14.  БАНКИ И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ МИФЫ.

Западные экономисты верят в чудеса, о которых они рассказывают всему миру. Особенно ярко это проявляется в фетишизации денег, денежного обращения, кредитов, процента, то есть сфер банковской деятельности. Деньги, как герои сказок наделяются сверхъестественными способностями, а банкиры, как добрые, или злые волшебники управляют этими способностями денег.

Банки, как утверждают западные экономические теории, могут создавать деньги!?

Процесс создания денег банками описывают, практически все учебники по экономике. Но нам больше нравится пример из учебника «Экономикс». Начинается этот пример так: «Сначала предположим, что владелец свалки, разбирая автомобиль, который валялся там годами, нашел 100-долларовую купюру».[1] Предположив резервную норму в 20%, вложение 100 долларов в банк расписывается так. 20% от суммы вклада банкир оставляет в резерве и может выдать кредит только на сумму 80 долларов. Эти 80 долларов попадают в другой банк, который так же резервирует 20% и может выдать кредит на сумму 64 доллара. Эти размышления сводятся в таблицу, которая в «Экономикс» имеет номер 16-2. приведем эту таблицу.

Таблица 16-2. Расширение предложения денег системой коммерческих банков.[2]

 

Банк	(1) Полученные резервы и счета (дол.)	(2) Обязательные резервы (дол.)	(3) Избыточные резервы, или (1)-(2) (дол.)	(4) Количество денег, которое банк может дать в ссуду, вновь созданные деньги = (3)  (дол.)
Банк А	100,00	20,00	80,00	80,00
Банк Б	80,00	16,00	64,00	64,00
Банк В	64,00	12,80	51,00	51,00
Банк Г	51,00	10,24	40,96	40,96
Банк Д	40,96	8,19	32,77	32,77
Банк Е	32,77	6,55	26,22	26,22
Банк Ё	26,22	5,24	20,98	20,98
Банк Ж	20,98	4,20	16,78	16,78
Банк З	16,78	3,36	13,42	13,42
Банк И	13,42	2,68	10,74	10,74
Банк К	10,74	2,15	8,59	8,59
Банк Л	8,59	1,72	6,87	6,87
Банк М	6,87	1,37	5,50	5,50
Банк Н	5,50	1,10	4,40	4,40
Другие банки	21,97	4,40	17,57	17,57
Общее количество созданных денег				400,00

 

Рассматривая этот пример, авторы «Экономикс», акцентируют внимание читателей на том, что возможности кредитования банков, как группы, в значительной степени отличается от  аналогичных возможностей индивидуальных банков, заостряя внимание читателей на том, что индивидуальный банк может ссужать только доллар на доллар по отношению к своим избыточным резервам. Эту же точку зрения мы встречаем и у П. Самуэльсона.  

Рассмотрим этот экономический миф.

Персонифицируем изложение и рассмотрим пример только из существующих наличных 100 долларов.

Джон, разбирая автомобиль, который валялся на свалке годами, нашел 100-долларовую купюру. Он очень удивился и обрадовался этой находке и решил сходить в магазин, чтобы купить давно желанную шляпу. Владелец магазина, а заодно и продавец, его звали Билл, отнес 100 долларов вырученные от продажи шляпы в банк. Тетушка Мэри давно хотела купить красивую настольную лампу, скатерть и  напёрсток. Это всё стоило у Билла целых 80 долларов. И когда она пришла к банкиру, чтобы взять кредит, банкир ей ответил, что в банке есть 100 долларов, но только одной купюрой, а, исходя из нормы резерва в 20%, он не может ей выдать больше, чем 80 долларов. К обоюдной радости обоих, заезжий купец разменял 100 долларовую купюру на купюры меньшего номинала, а еще, целый доллар разменял монетами. Банкир выдал кредит, и обрадованная тетушка Мэри побежала в магазин к Биллу, и купила все необходимые вещи. Билл отнес 80 долларов в банк. Рассказ о Билле продолжается до того момента, когда он отнес в банк последний цент. В сути этого рассказа не нарушены основные положения работы банка. Каждое новое внесение денег Биллом увеличивает активы банка и банкир, исходя из нормы резерва в 20%, может выдавать новые кредиты.

Но когда Билл захотел забрать 500 долларов наличными, которые он внес на свой счет, банкир не смог их выдать, Билл никак не мог понять, куда девались те наличные деньги, которые он лично относил в банк. Сначала он отнес 100 долларов, потом ещё 80 долларов, потом ещё 64 доллара и носил деньги, вплоть, до последнего цента.

Банкир может объяснить Биллу, что по бухгалтерии все правильно. Банк увеличил свои активы на 500 долларов, которые внес Билл. Это обязательство банка перед Биллом обеспечено резервом наличности в 100 долларов, и долговыми обязательствами на 400 долларов, по кредитам, которые брало местное население. То есть к банкиру не подкопаешься. У него все правильно. 500 против 500. Но Билл не может получить свои наличные деньги. Следовательно, у банка есть только записи на движение 500 долларов, но банк денег не создаёт.

Ситуация может быть решена только тогда, когда тетушка Мэри и все жители городка, которые брали кредит для покупки товаров у Билла, вернут свой долг банку. Предположим, что первого числа жители городка получили зарплату и вернули в банк долг по кредиту. И только тогда, когда население городка погасило задолженность на сумму полученного кредита, это 400 долларов, только тогда банкир сможет вернуть Биллу 500 долларов наличными, которые он доверил хранить этому банку. Без денег населения, банк не может рассчитаться с Биллом. Хотя, западные экономисты утверждают, что банк способен создавать деньги.

Банковская система.

Согласно достигнутому общественному соглашению банк выступает посредником между людьми, которые располагают временно свободными денежными средствами и хотят дать их в рост и людьми, которые хотят взять деньги для своих нужд. Это может быть, например, желание создать своё предприятие, купить дом, машину или удовлетворение своих потребностей. Банк упрощает процесс поиска временно свободных денег, которые могут быть предоставлены в ссуду. Население, предприниматели, собственники экономических ресурсов несут свои временно свободные денежные средства в банк, на который общество возложило функции единого кредитного центра. Банк, это общественный ростовщик, наделённый правом распоряжаться деньгами населения.

Рост денег может происходить только в случае предоставления ссуд. Банк даёт деньги в ссуду населению, предпринимателям и прочим заёмщикам, но только под гарантии возврата кредитов. Банки соблюдают непременное условие, это сумма кредитов не может превышать суммы вкладов населения.  Представьте на минутку ситуацию, что нет нормы резервирования денег, и каждый желающий в городке, мог бы взять кредит в 100 долларов, из тех денег, что каждый раз приносит в банк Билл. Равенство операций не нарушается: 100 долларов поступило, 100 долларов дали в ссуду. Речь не о том, сколько бы заработал Билл на продаже своих товаров. Речь о том, насколько широко могут быть открыты шлюзы оборота денег. Регулятором выступает норма резерва.

Но и кредиты банк даёт не просто так. Билл несет свои деньги в банк, чтобы банк отдал эти деньги в рост. От использования денег Билла банк хочет иметь выгоду. Иначе, зачем было огород городить. Предположим, что банк пообещал Биллу рост его вклада на 1% в месяц. Следовательно, меньше, чем под 1,01% в месяц, банк ссуду дать не может. Предположим, что тетушка Мэри, и все жители городка брали кредит на покупку потребительских товаров под 2% в месяц и пользовались кредитом 1 месяц.

Следовательно, Билл, в конце месяца получит не 500, а 505 долларов, а население городка, кроме 400 долларов основной суммы кредита заплати проценты в сумме 8 долларов. Прибыль банка составит 3 доллара.

Итак, проценты. Об этой экономической категории написано так много, что перечисление основных концепций займет много места. Приведем некоторые из них. Процент, это разница в стоимости сегодняшних и будущих благ, это внутренняя сущность денег, - производить процент, это редкость денег, это полезность денег, это спрос на деньги, и плата за пользование деньгами и прочие объяснения.

Начнем рассмотрение вопросов о банковском проценте с того, что деньги, это счетная единица масштаба овеществленной информации. Форма и внешний вид денег не играют никакой роли для выполнения главной функции денег, - а именно, счетной функции.

Происхождение процента мы рассмотрим с непривычного для западных экономистов ракурса, а именно права собственности на экономические ресурсы. Право собственности на экономические ресурсы рождает ренту. Процент, это рента. Рента за использование экономических ресурсов, на поверхности экономических, хозяйственных отношений выступает в форме арендной платы.

Поставим вопрос: «Кому принадлежит красивая настольная лампа, скатерть и напёрсток, после того как тетушка Мэри купила их у Билла?»

Ответ. Красивая настольная лампа, скатерть и напёрсток принадлежат банку, до того времени, пока тетушка Мэри не рассчитается с банком за кредит. С точки зрения права собственности, проценты за кредит, это фактически арендная плата тетушки Мэри банку за право пользоваться настольной лампой, скатертью и напёрстком, которые фактически принадлежат банку. Если тетушка Мэри своевременно не погасит кредит, то банк, используя публичные процедуры, заберет у тетушки Мэри красивую настольную лампу, скатерть, напёрсток и ещё столько имущества, которое, после продажи с аукциона покроет кредит, проценты по кредиту, и судебные издержки.

Деньги сами по себе, это счетные единицы. Ценность представляют экономические ресурсы, право собственности, на которые можно приобрести, обменяв их на сумму счетных единиц эквивалентных их стоимости.

Право собственности первично. Имущество, приобретённое в кредит, принадлежит кредитору до момента полной выплаты кредита. Это относится ко всем товарам купленным в кредит, - домам, машинам, предметам длительного пользования, средствам производства и так далее. Покупатель состоит с владельцем имущества и товара в арендных отношениях (читай кредитный договор). И если арендная плата (читай взнос на погашение кредита) не будет своевременно уплачен, то фактический владелец имущества или товара может в одностороннем порядке разорвать договор аренды (читай кредитный договор) и через суд отобрать имущество или товар (читай средства производства, дом, автомобиль, самолет, мебель, холодильник, телевизор и так далее), чтобы не нанести вреда вкладчику денег.

Суть процентов это рентные платежи в форме арендной платы за использование экономических ресурсов находящихся в собственности банков. Проблемным остаётся вопрос с определением размеров ставок аренды, то есть ставок кредита. Размер ставки всегда можно рассчитать исходя из экономических условий, но проблема заключается в том, что размеры ставок процентов за кредиты банков устанавливаются исходя их субъективных оценок, чаще всего из волюнтаристских побуждений.

Суть деятельности банковской системы состоит в сокращении времени обращения основного и оборотного капиталов промышленности и сферы услуг. Проявление сути банковской деятельности находит отражение в явлениях, то есть услугах, которые предоставляют банки своим клиентам в операциях с деньгами, то есть рост денег, кредиты, проценты.

Роль банков в обслуживании экономики государства чрезвычайно важна, поэтому оправдан контроль над деятельностью банков. Важна умеренность в определении процентных ставок, количества денег в обращении и, главное, чтобы количество вовлеченных в оборот денег, посредством кредитов, не превышало максимума денег, необходимых для совершения процесса воспроизводства.

Рассмотрим простой пример с необоснованным увеличением денежной массы в обращении, на примере Украины.

По инициативе В. Ющенко, в то время Председателя Национального банка Украины, в мае 1998 года начался процесс резкого увеличения денежной массы. В оборот было брошено несколько десятков миллиардов гривен новых, напечатанных купюр. Курс гривны к доллару США составлявший в 1998 году 2 гривны за 1 дол. США вырос за полтора года до 5 гривен за 1 дол. США.

Как это отразилось на экономике Украины? Во-первых, инфляция 150% за полтора года. Разорились сотни предприятий. Население обнищало еще больше.

Если доходы государственного бюджета в 1998 году составили 28,92 млрд. гривен, то в пересчете на доллары США это составило 14,46 млрд. долларов. Доходы государственного бюджета в 2001 году составили 53,99 гривен. Доходы бюджета, в гривнах, выросли почти в два раза. Такой рост бюджета может свидетельствовать о росте экономики. Но, в пересчете на курс доллара США (5,33 гривны) бюджет составил только 10,2 млрд. долларов. То есть доходная часть бюджета, в пересчете на валюту, снизилась на 30%. Это притом, что ставки налогообложения предпринимателей и населения оставались в 2001 году такими же, какими они были в 1998 году.

О доходах населения на Украине. Одним росчерком пера об увеличении денежной массы, В. Ющенко сделал каждого гражданина Украины беднее в два раза. По сравнению этим, действия Павла Лазаренко просто детская шалость. П. Лазаренко инкриминируют воровство 114 миллионов долларов, то есть всего 2,3 доллара с каждого жителя Украины за всё время нахождения П. Лазаренко у власти, а В. Ющенко сделал народ беднее в два раза, навсегда.

Странно в этой ситуации то, что околпаченный Ющенком народ, хочет видеть этого Ющенко своим Президентом. 

Кроме минусов есть ещё и плюс. Всего один. Украина, умалчивая об уровне роста цен на все виды продукции, не приводя сравнений стоимости ВВП в гривнах, к курсу доллара или евро, начинает, в глазах международного сообщества, выглядеть государством с растущей экономикой.

 

 

Следующая глава	На главную страницу
В начало главы	Оглавление